Cinq trilogues, et toujours pas de monnaie. Depuis le 13 juillet, Parlement européen, Conseil et Commission négocient à huis clos le règlement qui donnera naissance à l’euro numérique. Le cinquième round s’est tenu le 20 octobre, les techniciens ont planché les 27 et 28 octobre sur l’usage hors zone euro, et le prochain rendez-vous politique est fixé au jeudi 5 novembre. Il se tiendra dans un contexte nouveau : Christine Lagarde, qui a porté le projet depuis Francfort, a annoncé le 29 octobre qu’elle quitterait la présidence de la BCE le 7 février 2027. L’objectif affiché est de boucler le texte avant la fin de l’année pour une première émission en 2029.

L’euro numérique est la réponse de Francfort aux stablecoins en dollar.

Points clés

• Le cinquième trilogue politique du 20 octobre a porté sur les paiements hors ligne, l’anti-blanchiment des petites sommes et le modèle économique de long terme
• Christine Lagarde quittera la présidence de la BCE le 7 février 2027, neuf mois avant la fin de son mandat, et son successeur sera nommé par le Conseil européen
• Un sixième round est programmé le 5 novembre, avec l’ambition d’un accord politique avant fin 2026
• Le plafond de détention, la détention par les entreprises et la rémunération des banques divisent toujours Parlement et Conseil
• La BCE vise une émission en 2029 et pilote dès 2027 avec 36 banques et prestataires de paiement
• Le chiffre de 3 000 euros n’est écrit nulle part dans le texte, il reste une hypothèse de travail de Francfort

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Où en sont les négociations sur l’euro numérique

Un trilogue, c’est la salle d’arrière-boutique de la législation européenne. Les négociateurs du Parlement, de la présidence du Conseil (irlandaise depuis juillet) et de la Commission y rapprochent deux textes votés séparément. Le Conseil a arrêté son mandat le 19 décembre 2025 sous présidence danoise, le Parlement a adopté sa position le 9 juillet 2026. Depuis, cinq réunions politiques.

Le 8 octobre, d’après le compte rendu d’Agence Europe, les positions se sont encore rapprochées sur le statut de cours légal. Les commerçants devront accepter l’euro numérique, reste à écrire la liste des exceptions. Le volet espèces avance aussi, avec l’interdiction d’exclure unilatéralement le cash et des sanctions pour ceux qui le feraient.

Le 20 octobre, le menu portait sur le plafond des paiements hors ligne, les contrôles anti-blanchiment des petites sommes et le financement de l’infrastructure sur la durée. Les experts ont enchaîné le 21 sur les données personnelles, puis les 27 et 28 octobre sur l’usage de l’euro numérique hors de la zone euro.

Le prochain trilogue politique est fixé au 5 novembre. La Commission veut une loi finalisée avant le 31 décembre, conformément à sa feuille de route « One Europe, One Market ».

Plafond de détention et rémunération des banques divisent toujours

Premier nœud, le plafond. Vous ne pourrez pas stocker une fortune en euros numériques, tout le monde est d’accord là-dessus, pour éviter que les dépôts ne fuient des banques vers la BCE. Reste à désigner qui fixe le chiffre. Le Parlement veut que la Commission le décide par acte délégué. Le Conseil réclame une décision d’exécution des États membres à la majorité qualifiée renforcée, détaille le cabinet Freshfields. Le montant de 3 000 euros qui circule depuis 2023 vient des travaux préparatoires de Francfort, comme nous l’expliquions dès l’annonce des 3 000 euros de la BCE. Rien n’est gravé dans le texte.

Deuxième nœud, les entreprises. Le Parlement veut une quasi-interdiction de détention pour les personnes morales, inscrite dans le règlement. Le Conseil préfère laisser la main à la BCE, qui pourrait fixer un plafond à zéro. Pour une PME, la différence est réelle. Encaisser des euros numériques sans pouvoir les garder cinq minutes, ou ne pas en voir du tout.

Troisième nœud, l’argent des banques. Distribuer l’euro numérique leur coûtera entre 4 et 5,8 milliards d’euros, selon l’estimation de la BCE. Un modèle de compensation transitoire est prévu. Le Parlement accepte qu’il dure indéfiniment, le Conseil veut qu’il s’arrête « après dix ans au plus tard ». Les petites et micro-entreprises, elles, pourraient être exemptées de l’obligation d’accepter la monnaie, si le Parlement obtient gain de cause.

Reste le hors ligne. Le principe est acquis, un portefeuille sur téléphone qui fonctionne sans réseau et sans que la banque centrale voie la transaction, mais ni le plafond par opération ni les seuils anti-blanchiment ne sont chiffrés dans les comptes rendus.

Euro numérique contre stablecoins et le vrai calendrier de 2029

Pendant que Bruxelles négocie, Francfort construit. Le Conseil des gouverneurs a basculé en octobre 2025 vers la phase suivante du projet, le rulebook version 0.91 est sorti en juillet, et un pilote grandeur nature démarre au second semestre 2027 avec 36 banques et prestataires de paiement. Le 15 septembre, la BCE a lancé un appel aux commerçants en ligne et mobiles pour y participer. La formule officielle tient en une ligne, être prête pour « une première émission potentielle de l’euro numérique en 2029 », à condition que la loi soit votée en 2026.

Ce calendrier se déroulera sans celle qui l’a lancé. Christine Lagarde a informé jeudi 29 octobre le Conseil des gouverneurs et le président du Conseil européen, António Costa, qu’elle quitterait la BCE le 7 février 2027, près de neuf mois avant la fin de son mandat prévue fin octobre 2027. Aucun motif officiel n’a été avancé. Son successeur sera nommé par le Conseil européen, ce qui laisse à Emmanuel Macron la possibilité de peser sur le choix avant la présidentielle du printemps. Le pilote de 2027 et la première émission visée pour 2029 se feront donc sous une autre présidence, avec un nouveau visage pour défendre le projet face aux États et au Parlement.

Mettons les choses au clair pour le lecteur habitué aux stablecoins. L’euro numérique ne sera pas un token sur une blockchain publique et ne rapportera aucun intérêt. Il ne sera pas non plus programmable au sens d’un smart contract. C’est un billet dématérialisé émis par la banque centrale, distribué par votre banque, plafonné et gratuit pour les particuliers. La BCE le dit elle-même, il s’agit de contrer les stablecoins en dollar, qui pèsent plus de 300 milliards de dollars et que 63 % des grandes entreprises sondées par DBS utilisent ou comptent adopter, d’après une enquête publiée ce 28 octobre.

En 2029, Tether aura quinze ans d’avance commerciale. Pour le reste de la finance tokenisée, la BCE avance plus vite. Pontes règle depuis le 21 septembre les transactions sur registres distribués en monnaie de banque centrale, et Piero Cipollone, membre du directoire de la BCE, a promis le 21 octobre le blueprint d’Appia d’ici 2028, dans la continuité des trois projets que nous détaillions en septembre.

Le 5 novembre, les négociateurs remettront le plafond et la rémunération des banques sur la table. S’ils tiennent la date de fin d’année, le règlement sera publié en 2027, l’année même où les 36 prestataires du pilote commenceront leurs tests, et deux ans avant que vous ne la voyiez sur votre téléphone.

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Floraison monétaire en Asie du Sud-Est. Bank Negara Malaysia et la Bank of Thailand rejoignent BLOOM. Cette initiative de la Monetary Authority of Singapore (MAS) fait circuler de la monnaie numérique entre juridictions. Le projet vise le maillon le plus cher de la finance internationale.

Les trois banques centrales ont déjà relié leurs applications de paiement instantané. BLOOM descend donc d’un étage. Il mise sur les stablecoins régulés et les dépôts tokenisés, là où l’argent change réellement de mains.

Points clés

• La Malaisie et la Thaïlande entrent dans BLOOM, rejointes par Visa, Mastercard, Ripple et la Banque mondiale.
• Le périmètre cible surtout dépôts tokenisés et stablecoins encadrés, pour les paiements, la trésorerie et le financement du commerce.
• Les trois pays ont déjà testé la monnaie numérique avec Ubin, Guardian, Dunbar, Inthanon et mBridge.
• Avec plus de 99 % des stablecoins libellés en dollar, l’Asie du Sud-Est cherche des rails de règlement en devises régionales.

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BLOOM rassemble trois banques centrales d’Asie autour de la monnaie numérique

Le régulateur singapourien a lancé BLOOM en 2025. Il le présente comme une initiative public-privé. Régulateurs, banques, réseaux de paiement et fournisseurs technologiques s’y retrouvent autour du règlement transfrontalier en monnaie numérique. Son communiqué du 23 octobre met en avant deux objets précis, les dépôts bancaires tokenisés et les stablecoins régulés. Ils n’ont pourtant ni le même émetteur ni le même risque de contrepartie.

Bank Negara Malaysia et la Bank of Thailand y entrent comme membres régulateurs. Côté privé, Visa, Mastercard, Ripple, Airwallex, Maybank, ShopeePay et le Groupe Banque mondiale rejoignent aussi le projet. Les cas d’usage visés couvrent les paiements, la trésorerie des entreprises et le financement du commerce.

Singapour n’en est pas à son coup d’essai. Entre 2016 et 2020, la MAS a mené les cinq phases du projet Ubin sur le règlement interbancaire en registre distribué. Elle a ensuite lancé Project Guardian en 2022, consacré à la tokenisation d’actifs avec des dizaines d’institutions financières. Son chantier Global Layer One vise depuis fin 2023 une infrastructure partagée pour actifs tokenisés. La Malaisie connaît également le terrain. Bank Negara Malaysia a en effet participé au projet Dunbar de la Banque des règlements internationaux (BRI), avec la MAS et les banques centrales d’Australie et d’Afrique du Sud. Son prototype de plateforme multi-MNBC est sorti en 2022.

La Thaïlande a sa propre histoire. La Bank of Thailand a ouvert le projet Inthanon dès 2018, puis l’a prolongé l’année suivante avec Hong Kong sous le nom d’Inthanon-LionRock. Le tout a ensuite fondu dans mBridge aux côtés de la Chine et des Émirats arabes unis. Lors du pilote de 2022, une vingtaine de banques commerciales y ont fait passer plus de 22 millions de dollars de transactions réelles. La technologie fonctionne, et les banquiers centraux de la région le savent depuis quatre ans.

L’ASEAN veut reprendre la main sur les paiements transfrontaliers

Ces pilotes répondent à un problème que les voyageurs de la région connaissent déjà par l’autre bout. Depuis 2021, un Singapourien peut régler un marchand thaïlandais en scannant un QR code. La connexion entre PayNow et PromptPay fut la première du genre dans le monde entre deux systèmes de paiement instantané. La Malaisie a suivi avec la liaison PayNow-DuitNow.

Mais sous cette couche visible, le règlement continue de transiter par la banque correspondante. Il faut des comptes nostro préfinancés dans chaque devise, et les délais se comptent en jours ouvrés.

Le coût, lui, n’a pas disparu. La Banque mondiale situe toujours à plus de 6 % le prix moyen d’un envoi de 200 dollars à l’international. Or l’ONU vise 3 % d’ici 2030. D’après la BRI, le nombre de banques correspondantes actives dans le monde a reculé d’environ 30 % entre 2011 et 2022. Les couloirs se raréfient donc et les frais grimpent pour les devises secondaires.

Nexus prolonge cette logique côté détail. En avril 2025, les banques centrales d’Inde, de Malaisie, des Philippines, de Singapour et de Thaïlande ont créé la société Nexus Global Payments à Singapour. Elle doit industrialiser ce projet d’interconnexion multilatérale né à la BRI. BLOOM attaque l’autre moitié du problème, celle des gros montants entre institutions.

Stablecoins et monnaie numérique face au tout-dollar en Asie du Sud-Est

Le dollar est l’autre moteur du rapprochement. Plus de 99 % de l’offre de stablecoins en circulation reste adossée à la devise américaine. Faire transiter le commerce intra-asiatique par l’USDT ou l’USDC reviendrait donc à redollariser ces flux. Or la région cherche précisément à les rapatrier en monnaies locales. Dès 2022, les banques centrales d’Indonésie, de Malaisie, des Philippines, de Singapour et de Thaïlande ont d’ailleurs signé un accord de connectivité régionale des paiements. Il pousse déjà les règlements en devises locales.

Hors de BLOOM, les trois pays avancent aussi chacun sur leur propre régulation. Singapour a pris de l’avance. La cité-État a finalisé en août 2023 son cadre pour les stablecoins adossés à une devise. Il impose des réserves intégrales et un remboursement au pair sous cinq jours ouvrés. La Thaïlande a choisi une autre porte d’entrée. Les touristes de passage peuvent y convertir leurs cryptomonnaies en bahts chez des opérateurs agréés, sans jamais toucher au compte en banque local.

Les cibles du G20 pour les paiements transfrontaliers arrivent à échéance fin 2027. Elles prévoient 75 % des opérations créditées en moins d’une heure et un coût moyen sous 1 % pour les paiements de détail. BLOOM dispose ainsi d’environ dix-huit mois pour passer du prototype à la production.

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Du dentifrice et un tube. L’ancien patron de la Bundesbank Karl Otto Pöhl comparait l’inflation à du dentifrice. On ne le fait jamais vraiment rentrer dans le tube. Samedi, devant le Fonds monétaire international, la présidente de la BCE a fait savoir qu’elle comptait garder le bouchon bien vissé.

La BCE de Christine Lagarde a relevé ses taux deux fois depuis juin et ne promet aucune pause. Les acheteurs de cryptos en euros guetteront aussi l’euro numérique. Lagarde fixe une échéance aux législateurs moins d’un mois après la mise en service de la plateforme Pontes.

Points clés

• Le taux de dépôt de la BCE est remonté à 2,50 % le 16 septembre, après deux relèvements d’un quart de point.
• La présidente refuse d’ignorer la flambée énergétique mais promet une réaction « mesurée ».
• Un pilote interne d’un an est prévu au second semestre 2027, à condition qu’un règlement soit voté avant janvier.
• Fonds de crédit privé et IA dernier cri entrent dans la liste des menaces suivies.

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La BCE juge le choc énergétique trop gros pour fermer les yeux

L’inflation de la zone euro a grimpé à 3,8 % en septembre, tirée par l’énergie et, plus modestement, par l’alimentation et les services. L’indice sous-jacent, qui exclut les prix les plus volatils, est monté à 2,5 %. Le Moyen-Orient fait le reste.

Les banquiers centraux ont un réflexe bien rodé face à un choc pétrolier. Ils « regardent à travers », c’est-à-dire qu’ils attendent que les prix redescendent d’eux-mêmes. Dans sa déclaration au FMI du 17 octobre, Lagarde écarte cette option noir sur blanc. Le choc est jugé trop important pour être ignoré, mais une réponse « mesurée » reste appropriée pour tenir l’inflation. Résultat, deux hausses de 25 points de base, en juin puis en septembre.

La BCE ne frappe pas plus fort parce qu’elle ne voit « aucun signe à ce stade » d’une contagion significative de l’énergie aux autres prix et aux salaires. Une autre phrase devrait davantage intéresser vos portefeuilles. Les conditions de financement se sont durcies et les taux longs ont « nettement » progressé depuis la dernière réunion. De quoi freiner la croissance plus que prévu. Le marché obligataire fait donc déjà une partie du travail à la place de Francfort.

Vous avez déjà vu ce film. En 2022, la Fed et la BCE resserraient à marche forcée. Le bitcoin avait perdu près des deux tiers de sa valeur sur l’année. Le contexte diffère, avec une croissance attendue à 0,9 % en 2026 puis 1,4 % en 2027 selon les projections de septembre. Mais la liquidité reste le carburant préféré des actifs risqués.

L’euro numérique suspendu au calendrier des législateurs européens

Changement de décor. L’Eurosystème prépare un euro numérique pour les paiements du quotidien, présenté comme l’équivalent numérique des billets. La feuille de route est sans ambiguïté avec un pilote interne de douze mois au second semestre 2027, à une condition explicite. Le règlement établissant l’euro numérique doit être adopté d’ici fin 2026. La présidente de la BCE parle d’un point « essentiel ».

Le Parlement européen et les États membres ont donc un peu plus de deux mois pour boucler le texte. La Commission l’a mis sur la table en juin 2023. Plus de trois ans de navette.

Le vocabulaire a aussi changé. Lagarde parle de « coexistence » entre solutions publiques et privées, au service de l’« autonomie stratégique » de l’Europe dans les paiements. Visa, Mastercard et les stablecoins en dollars sont visés sans être nommés. Les ministres du G7 ont soigneusement contourné le sujet cette semaine.

La finance de gros avance plus vite. Pontes permet depuis le 21 septembre de régler en monnaie de banque centrale des transactions sur des registres distribués, ces bases de données partagées qui font tourner la blockchain. L’initiative Appia doit ensuite dessiner l’architecture d’un écosystème tokenisé européen avec des standards et une gouvernance communs. Et EUREP séduit au-delà de la zone euro. Plus de 30 banques centrales étrangères se sont intéressées en six mois à cette facilité de pension de l’Eurosystème.

Crédit privé et IA dans le viseur de Francfort

Lagarde juge les risques pour la stabilité financière « élevés ». Elle range l’adoption accélérée de l’intelligence artificielle parmi les causes d’inquiétude, à côté des tensions géopolitiques et des finances publiques. Les nouveaux modèles d’IA de pointe ont accru les risques cyber. Pire, la concentration des prestataires tiers critiques crée des points de défaillance uniques pour les banques comme pour le reste de l’économie.

Le crédit privé reste sous tension. Ces fonds qui prêtent directement aux entreprises sans passer par une banque ont subi des sorties et réactivé leurs barrières de rachat. Ces verrous bloquent les retraits quand tout le monde veut partir en même temps. Les clients de Celsius, gelés en juin 2022, connaissent la scène par cœur.

L’institution relativise pourtant. Les acteurs financiers de la zone euro y sont peu exposés en direct, si bien que le crédit privé, « isolément », a peu de chances de faire vaciller le système. Les banques, elles, affichent des coussins de capital et de liquidité solides. La BCE redoute surtout les contagions entre acteurs non bancaires, en particulier quand leurs paris se concentrent sur l’IA.

Le Conseil des gouverneurs rendra sa prochaine décision de taux le 29 octobre. Sa dernière réunion de l’année tombe les 16 et 17 décembre, deux semaines avant l’échéance fixée aux législateurs pour l’euro numérique. Côté français, le calendrier crypto de fin d’année est déjà chargé entre la flat tax et DAC8.

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Binance en moins, le fisc en plus. Depuis le 1er juillet, les clients français de la plateforme ne peuvent plus acheter ni vendre. Le 1er octobre marquait ensuite la date butoir pour leurs positions sur marge et leurs prêts. Le calendrier crypto en France continue avec la flat tax à 31,4 %. Suivront les premières déclarations DAC8 en juin 2027, puis un pilote d’euro numérique au second semestre 2027.

Voici donc les échéances crypto à retenir en France jusqu’en 2027. Notre bilan trois mois après la fin des PSAN en posait le décor.

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Binance en France, fin de partie pour les positions à effet de levier

Binance a prévenu ses clients français par courriel le 24 juin. Elle n’obtiendrait pas d’agrément MiCA (le règlement européen sur les cryptoactifs) avant le 30 juin. Plus aucun ordre au comptant ne passe donc depuis le 1er juillet. En revanche, les retraits en cryptos comme en euros restent possibles, et l’exchange assure ne pas geler les actifs. Ce courriel fixait aussi au 1er octobre la clôture ou la liquidation automatique des positions sur marge. La même date valait pour les Binance Loans et les Flexible Loans. La mesure touchait environ 2 millions de Français, selon notre article de fin juin.

Binance n’a toujours aucun agrément européen. Elle a retiré sa demande grecque le 24 juin, avant toute décision de l’autorité locale. Son co-directeur général Richard Teng a ensuite indiqué le 9 juillet que plusieurs régulateurs l’invitaient à redéposer un dossier. Mais Binance n’a confirmé publiquement aucune nouvelle demande. Le Financial Times citait le 1er octobre des sources anonymes. Selon elles, l’ESMA (l’autorité européenne des marchés financiers) et des régulateurs nationaux examinent l’exemption de « sollicitation inversée ». Celle-ci permettrait à Binance de servir des clients européens. Notre analyse de cette exemption détaille le dossier.

La liste blanche de l’AMF au 30 septembre compte une trentaine de prestataires crypto agréés en France. Environ 150 autres y figurent grâce au passeport européen, dont Coinbase, Kraken, Bybit et Bitpanda.

Flat tax crypto en France, 31,4 % sur vos plus-values

D’après l’administration fiscale, le prélèvement forfaitaire unique (PFU, ou flat tax) sur les plus-values d’actifs numériques atteint 31,4 %. Il se compose de 12,8 % d’impôt sur le revenu et de 18,6 % de prélèvements sociaux. Les anciens 30 % comptaient 17,2 % de prélèvements sociaux. Mais la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a relevé la CSG sur les revenus du capital, de 9,2 % à 10,6 %. L’assurance-vie, le PEL ou le PEP gardent l’ancien taux de 17,2 %, pas les cryptos. Le nouveau taux vaut déjà pour les cessions de 2025, que vous avez déclarées ce printemps.

Le seuil de 305 euros s’applique au total des prix de cession de l’année. Si vous le dépassez, le fisc impose alors tout le gain. Les échanges entre cryptos restent hors champ. Seules comptent les ventes contre euros, autre monnaie, biens ou services. Vous déclarez ces cessions sur le formulaire 2086. Vous pouvez aussi opter pour le barème progressif, surtout utile dans les tranches à 0 % et 11 %.

DAC8 et crypto en France, vos données de 2026 transmises au fisc en 2027

La directive DAC8 s’applique aux opérations effectuées depuis le 1er janvier 2026. Le décret n° 2025-1276 du 19 décembre 2025 en précise les modalités (article 1649 AC bis du CGI et suivants). Le Journal officiel l’a publié le 24 décembre. Les prestataires de services sur crypto-actifs doivent donc déclarer au fisc l’identité de leurs clients et le détail de leurs opérations. Le texte, cité par Legifiscal, fixe l’échéance « au plus tard le 15 juin de l’année suivant celle des transactions ». Les premières déclarations (pour 2026) tombent ainsi avant le 15 juin 2027.

Selon la Commission européenne, les États membres s’échangent ensuite ces informations au plus tard le 30 septembre 2027. Douze États membres ont reçu le 30 janvier une mise en demeure de la Commission pour avoir transposé DAC8 trop tard. La France ne figure pas parmi eux. En France, le fisc aura donc un second jeu de chiffres pour recouper vos cessions crypto de 2026. Vous les déclarerez au printemps 2027.

Euro numérique et Pontes, un service lancé et un règlement en négociation

La BCE a mis en service Pontes le 21 septembre. Ce système règle en monnaie de banque centrale les opérations sur actifs tokenisés (des titres émis sur blockchain). Il s’adresse aux institutions financières.

L’euro numérique attend toujours son règlement. Le Conseil a arrêté sa position le 19 décembre 2025. Le Parlement européen a ensuite adopté son mandat de négociation le 9 juillet 2026, par 416 voix pour. La BCE a retenu 36 prestataires de paiement le 14 juillet pour un pilote de douze mois au second semestre 2027. Ce pilote associe des agents de l’Eurosystème et des commerçants sélectionnés par les banques centrales participantes. Cette version bêta n’a pas cours légal. L’Eurosystème prépare d’ailleurs une première émission en 2029, à condition que les colégislateurs adoptent le règlement.

Les commerçants en ligne et sur mobile ont jusqu’au 27 octobre pour candidater au pilote de la BCE. Dès le 23 juin, les eurodéputés avaient posé en commission des garde-fous sur la vie privée et la détention d’euros numériques.

Calendrier crypto en France, les dates à retenir jusqu’en 2027

Voici les échéances dans l’ordre, de la sortie de Binance au lancement de l’euro numérique.

• Le 1er juillet 2026, Binance a coupé les achats et les ventes au comptant pour ses clients français.
• Le 1er octobre 2026, Binance clôturait ou liquidait les positions sur marge et les prêts encore ouverts.
• Le 27 octobre 2026 marque la fin des candidatures des commerçants en ligne et sur mobile au pilote d’euro numérique de la BCE.
• Au printemps 2027, vous déclarez vos plus-values crypto de 2026 sur le formulaire 2086, imposées à 31,4 % au PFU.
• Avant le 15 juin 2027, les prestataires transmettent au fisc leurs premières déclarations DAC8 sur vos opérations de 2026.
• Au plus tard le 30 septembre 2027, les administrations des États membres s’échangent ces données.
• Au second semestre 2027, le pilote de douze mois de l’euro numérique démarre avec 36 prestataires de paiement.
• En 2029, l’Eurosystème vise une première émission de l’euro numérique, à condition que le règlement soit adopté.

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Cette semaine à Francfort, trois horloges tournent en même temps. Mardi, la Banque centrale européenne a ouvert son appel à candidatures aux commerçants du e-commerce pour tester l’euro numérique. Dans cinq jours, le 21 septembre, son autre projet, Pontes, passe en production. Et en toile de fond, un troisième chantier, Appia, dessine déjà l’architecture de 2028. Rien de tout cela n’est un hasard de calendrier : c’est la réponse coordonnée de Francfort à la percée des stablecoins en dollars.

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L’euro numérique version commerçants : la BCE recrute pour 2027

Mardi 15 septembre, l’Eurosystème a ouvert un appel à manifestation d’intérêt pour les commerçants en ligne et mobile de la zone euro, invités à rejoindre le pilote de l’euro numérique prévu pour le second semestre 2027, selon le communiqué officiel de la BCE.

Les candidatures sont attendues avant le 27 octobre à 17h CET, une session d’information est programmée le 6 octobre. Ce pilote de 12 mois testera une version bêta sans cours légal, aux côtés des 36 prestataires de paiement déjà sélectionnés en juillet, Deutsche Bank, UniCredit, BPCE ou encore Revolut et Stripe parmi eux, pour valider les parcours de paiement avant une éventuelle émission en 2029.

Pontes : la BCE passe en production le 21 septembre, sans filet

Pontes, lui, ne se contente pas d’un pilote. Selon la page officielle du projet, ce pont entre les plateformes blockchain des marchés et l’infrastructure TARGET de l’Eurosystème entre en production le 21 septembre. Le mot « pilote », employé dans les documents techniques diffusés au printemps, a discrètement disparu de la communication de la BCE à l’approche du lancement.

Banques et dépositaires centraux pourront y régler des dépôts tokenisés, du papier commercial et des obligations directement en monnaie de banque centrale, via un mécanisme de verrouillage cryptographique qui synchronise la livraison du titre et son paiement. La finalité du règlement suivra, dans un premier temps, celle de T2, le système existant. Nous racontions le virage on-chain de la BCE fin août : cinq mois après l’annonce d’Isabel Schnabel, le projet est déjà en production.

Appia, le troisième front que personne ne voit venir

Reste Appia, plus discret mais pas moins ambitieux, dans la continuité de la stratégie à deux volets actée par le Conseil des gouverneurs dès juillet 2025. Ce programme doit dessiner d’ici 2028 l’architecture cible d’un marché européen unifié des actifs tokenisés, avec ses standards techniques et son cadre juridique.

Pris ensemble, ces trois projets répondent à un même problème : les stablecoins en euros conformes à MiCA pèsent moins de 700 millions de dollars cumulés, contre plus de 300 milliards pour leurs équivalents en dollars, USDT et USDC en tête. Le consortium bancaire Qivalis, une dizaine de banques européennes dont BNP Paribas et ING, vise de son côté un stablecoin euro privé pour le second semestre 2026, sous réserve d’obtenir sa licence auprès de la banque centrale néerlandaise. Pendant que Francfort peaufine sa plomberie publique, le secteur privé, lui, n’attend personne.

Trois calendriers, un seul mois de septembre : c’est suffisamment rare pour être souligné. La BCE ne mise plus sur un seul projet face aux stablecoins américains, elle en aligne trois à la fois, du paiement grand public au règlement interbancaire en passant par l’architecture de marché de demain. Le volet réglementaire, lui, doit suivre le même rythme : le règlement sur l’euro numérique doit encore être adopté avant fin 2026 pour que le calendrier de 2029 tienne debout. Qui trop embrasse mal étreint, disait le proverbe. La BCE, elle, a visiblement décidé de vérifier si la règle souffre des exceptions.

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